第三十四章一份过于大胆的企划书（2）

    至少如今看起来，凌潋在尧州州府的势力并没有任何削减的趋势。金睛子第二次提交的企划书很快就得到了批复。同年十月，加盖了州府官印的企划书便回到了金睛子的手中。尽管在收到加印企划书之前，金睛子早已听到了审批通过的风声，但当文件真正到手的那一刻她还是欣喜若狂，急急通知了韩令。韩令也很开心，大老远地从上隐门冲过来要请金睛子吃饭。

    此后，韩令便筹备起了万汇行永兆分行的建设。他特意买下了一个与城府汇通堂隔街斜对着的门面，次年三月便完成了装修和人员调度等各项工作。四月份一个春暖花开的日子，万汇行永兆分行正式开业。

    试运营两个月后，六月初一，汇通堂与万汇行的合作正式开始。自那天起，汇通堂的企业贷款服务就不再是由城府所提供，而是由万汇行所提供，汇通堂所代理了。作为给汇通堂的代理费，万汇行在永兆城所获取的收益除正常缴税外，还有一定比例要上交至城府。

    当然，除了最直接的税收和代理费之外，万汇行还给城府带来了许多附加收益。比如万汇行的入驻为永兆城的企业提供了更完善的贷款服务，促进了当地的产业发展；再比如万汇行会将部分闲置的资金存入汇通堂，汇通堂又能够凭借这些资金为居民提供更高额度的个人贷款。而随着个人贷款也同企业贷款一样变得愈发便捷，愈发高额，永兆城当地的法器业和房产业，这类提供高价商品的行业也兴旺了起来。于是，在政策和宣传的双重鼓励下，永兆城慢慢远离了如今仍在长生九州普遍存在的“宁愿再存十年，不愿负债购置”的风气。而当个人和企业都学会了合理使用贷款后，经济便在汇通堂和万汇行两个心室的泵动下，愈发灵活地环流了起来。

    关于为什么鼓励贷款可以带动经济发展，金睛子也是在看了些相关书籍后才有了明确的概念。原来这衡量经济的指标叫做“生产总值”，这一概念本质上可以理解为“买卖过程中涉及的金额”，而当人们习惯于使用贷款后，每个人可以使用的钱就多了，发生的买卖所涉及到的金额自然也就见长。

    以上是一个较为含糊的说法。若是要更具体地分析贷款是如何让所有人可用的钱变多的，我们还需举例来进行说明。

    让我们来假设一个不存在贷款的世界。在这个世界里，汇通堂的职责单纯是保管大家的存款。当大家把钱存入汇通堂后，汇通堂不会动用这些钱，而是把它们长期存放在金库里。有人来取款时，汇通堂便把金库里的钱取出交给对方。在这样的体系下，利息是不存在的，每个人存在汇通堂的钱额都不会变多。毕竟，存款的利息来自于汇通堂贷款收回的利率。如果汇通堂没有对外贷款的业务，自然也不会有利率来支付利息。

    所以，当你把一百环钱存入汇通堂之后，你可以随时支取使用的就是这一百环钱，不多不少。

    那么再假设几年过后，汇通堂决定要拿出金库里九成的钱用于发放贷款。于是，在你存入汇通堂，但暂时不需要取用的一百环钱中，有九十环钱被汇通堂贷款给了需要用这些钱买一艘新飞舟的赵金丹。赵金丹原本也只有一百环钱的存款，通过贷款又获得了九十环钱后，他可支取的钱额就多了九十环。赵金丹的购买力增加了。

    赵金丹用自己的一百环钱和贷款获得的九十环钱购买了一艘飞舟，于是这最初来自你的存款的九十环钱便到了卖飞舟的刘道心手中。刘道心手头不需要那么多现金，于是这九十环钱被存入了刘道心在汇通堂的账户。于是汇通堂的账面存款又增加了九十环钱。

    如此神奇的事就发生了。一模一样的九十环钱，一模一样的九枚面值十环的乾坤环，不仅仍然被算作你存款的一部分，如今竟还能同时被算作刘道心存款的一部分了！这九枚乾坤环并没有自己长大或变多，但它们贡献了两倍于本身面值的，汇通堂的存款账面。

    为什么同样的九十环钱，既可以成为你的存款，又可以成为刘道心的存款呢？

    仔细回顾一下上述一系列金钱流动的过程，我们不难发现，尽管你名义上拥有一百环钱，但实际上其中的九十环钱被存在刘道心那一边了。从某种意义上来说，汇通堂像是背着你偷偷挪用了你金库里的钱似的。只不过，和真正的“偷偷挪用”不同的是，你若是哪天想要将一百环钱取出来，汇通堂并不会支支吾吾地拿不出来，最终只能给你十环钱。

    汇通堂可以挪用其他用户存入金库，暂时不需要取用的钱来给你。

    或许你会质疑，汇通堂如此拆东墙补西墙的做法是否合宜。可它确实是合宜的——只要不出现大批客户在同一时间涌入汇通堂提款的情况。在正常情况下，如此的拆东墙补西墙不仅不会影响客户正常的取款，反而还会增加社会上可用的金钱量。比如在上述的例子里，赵金丹的可用资金就多了九十环钱。而借着这九十环钱他购置了一艘飞舟，对我们在一开始提到的那个，用于衡量经济水平的指标“生产总值”做出了贡献。也就是说，贷款让经济变好了。

    然而你存入汇通堂的一百环钱能够做出的贡献远不止于额外的九十环。试想，当刘道心将九十环钱存入汇通堂后，汇通堂依然会将其中的九成，也就是八十一环钱贷款给别人。当这八十一环钱流通一番，再次进入汇通堂后，汇通堂又会将其中的九成，也就是七十二点九环钱贷款给别人……如此循环往复。

    通过数学计算可知，你最初的一百环钱理论上最多可以贡献出一千环钱的账面金额。通过贷款，一百环钱能为经济做出十倍于之的贡献！