现实中的无限透支卡

    经过五年的资源积累和一年的精心准备，《mangazine|名牌》将于今年推出“精英极乐榜”系列榜单，榜单内容涉及金融产品，高档腕表，汽车游艇，高级国酒和洋酒，服饰配件等所有上流阶层生活的物质元素。

    “精英极乐榜”将以华人精英为调查对象，取样范围为《南方周末》和《mangazine|名牌》精英读者，南方周末创富榜、长江商学院、中欧商学院等核心商学院EMBA学员，以及其他社会名流。

    经过一年多来对国内外一流商业银行和相关机构的采访和研究，我们将要发布的第一张子榜为“2009精英极乐金融榜”。

    通过这张榜单对私人银行、理财中心和信用卡这部分现代精英生活理财的最重要组成，

    进行一番理性的多元化梳理。

    一个完备的精英理财管理计划:应该是一个包括财富增值、财富保管财富消费和财富转移的完整服务体系，能够实现从摇篮到坟墓的全方位多元化理财计划，这个过程始终摆脱不了的就是银行和金融体系对精英财富管理来说从摇篮到坟墓。

    始终要面对的就是银行和信用卡，最早的私人银行可以追溯到十字军东征时代，当时的欧洲贵族们亲自带兵出征，将家中财产交付给留守的贵族代为管理，由此出现了最早的私人银行雏形。

    16世纪的瑞士日内瓦。法国一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。几百年来，私人银行解决了大多富豪精英阶层的财富增值、财富保管、财富转移需求，并且持续保持高端理财人群中的垄断地位。

    1950年，35岁的美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉在饭店用餐，钱带不够，只好打电话让太太送钱来。这让他觉得很狼狈，于是组织了“就餐者俱乐部”(DinnerClub)，会员带一张就餐记账卡到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。

    美国富兰克林国民银行是第一家发行信用卡的银行，之后其他美国银行也迅速跟进。信用卡的诞生被誉为改变人类生活的100个瞬间之一，自信用卡诞生以来全球信用卡的数量已经无法考证。

    但据咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。而这3000万人大多都是一线城市的高收入人群。

    在此基础上，“世界卡”、“百夫长卡”等各种顶级信用卡的出现也进一步完善了精英阶层的财富消费需求，并成为现代财富管理不可或缺的重要部分。私人银行私人银行并非私人开设的银行，而是面向富有家庭或个人的最高端的财富管理业务，服务的就是那些财富金字塔顶端的超级富豪。而私人银行最强调的是私密性。

    私人银行的私密性，成为很多富豪阶层避税的途径。在客户私密性的面纱下，私人银行的客户资料一向很难曝光，但**一案的曝光，可以较为完整的看出私人银行的运作。近年来，瑞士的银行系统为了一改洗钱天堂的印象，把各国和地区的政商家族名人资料全都归档处理，其中包括**家族资料，只要有关联人员开户，电脑就会出现异常显示。

    根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（MassBanking），不限制客户资产规模；第二类是贵宾银行（AffluentBanking，也就是国内银行所称的贵宾理财中心），客户资产在10万美元以上；第三类是私人银行（PrivateBanking）,要求客户资产在100万美元以上；第四类是家庭办公室（FamilyOffice），要求客户资产在8000万美元以上。

    私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是专门针对富裕人群进行的一种私密性极强的金融服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，并对客户及家人、孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等理财服务。

    各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元，汇丰银行的最低门槛是300万美元，而瑞银集团对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。私人银行榜单最悠久的私人银行

    LODH：尽管最精确的私人银行历史已经无法考证，但瑞士的老牌银行让财富管理和艺术一样富于创造力，同时也被认为是现代私人银行的鼻祖。这其中瑞士历史上最悠久的一家私人银行是LombardOdierDarierHentsch&Cie(LODH)，这家私人银行名字均以家族名字命名的，且银行的所有权完全归家族所有。最大的私人银行

    瑞银集团：全球私人银行资产名列第一。1997年的瑞士联合银行(UBS)与瑞士银行公司(SBC)进行了瑞士银行史上最大的合并，合并后的瑞银集团管理的客户资产达到13200亿瑞士法郎，奠定了其全球最大的私人银行和全球最大的资产管理机构的地位。品牌价值下降最明显的私人银行

    花旗银行：首先抢占超高端市场，在外资行中第一批成立私人银行，门槛至今仍为1000万美元。但花旗在去年遭遇中行、招行等多家中外资银行自客户到员工的激烈争夺，优势受到挤压。

    深陷金融危机泥沼的花旗集团不断传出拆分业务的消息，外界认为花旗将进一步缩减业务规模，关闭中国内地私人银行业务。为此花旗银行(中国)负责人近期紧急出来澄清，否认关闭中国内地私人银行业务。

    中国银行：与国外银行相比，中国银行的最大优势在于雄厚的国内客户基础；相比国内其他银行，中行已拥有投资海外的不少优势：它的海外网点最多、海外运作经验最丰富、对外币金融衍生工具的使用也最为娴熟。中行正在全力打造私人银行业务，以实现它和国内其他商业银行的差异化竞争，从而保持国内领先地位，目前中国银行是私人银行网点最多的国内银行，并且是国内首家开立私人银行业务的中资银行。国内最具成长性的私人银行

    建设银行：建设银行私人银行具体业务种类主要涵盖定制化理财产品、专属理财产品、资产管理、顾问咨询、准公益慈善信托等方面。资深私人银行服务团队成员具备国际金融理财师（CFP）、金融理财师（AFP）、注册财务策划师（RFP）、特许财富管理师（CWM）等国际认证的专业理财资格。背靠庞大的零售客户资源，建设银行被誉为国内最具成长性的私人银行。最具竞争力的私人银行

    汇丰银行：汇丰银行是香港SH汇丰银行有限公司全资拥有的独资银行，是中国银行市场的先驱者之一,汇丰集团号称世界规模最大的银行及金融服务机构之一，在世界85个国家和地区设有约9,500个分支机构。

    具有多年的私人银行服务历史，在中国内地，汇丰私人银行的目标客户是拥有1000万美元净资产、其中可投资资产达到300万美元的群体。开立汇丰私人银行账户的最低存款额为100万美元。

    服务最好的私人银行招商银行：招商银行是快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行，具有领先的综合服务能力，注重发展能够带来良好回报的高端零售客户，并拥有广泛且高质量的客户基础，招商私人银行被誉为国内服务最好的私人银行。

    理财中心榜单国内最具品牌影响力的理财中心农业银行财富管理中心：“金钥匙理财”的品牌传播已经深入人心，农业银行致力于全面提升对客户的金融服务，帮客户管理财富，实现客户财富升值。俱乐部还通过开展丰富多彩的增值服务活动丰富会员的生活。

    该行将通过一支训练有素、经验丰富的理财团队，与顶级客户建立长久的合作关系，为其提供终生的理财服务。服务最完备的理财中心汇丰银行：汇丰目前在全球40个国家和地区拥有300间卓越理财中心，另有超过6,000个分支行内设有卓越理财服务点，客户无论在何处生活工作，或是出差旅行，都可前往当地汇丰卓越理财网点，享受同等水准的个人财富管理服务

    。国内最具成长性的银行理财中心招商银行：招商银行会根据不同的客户层提供不同的服务。财富管理中心会更私密性，更安静，更容易与客户进行交流。在服务的细节上更专业化，包括相应的客户活动，考虑客户不同的需求。

    与其他银行最大的差异化，对服务理念的理解，对客户需要的理解。国内网点最多的理财中心品牌建设银行：全国有1600多家贵宾理财中心，主要根据该行的长期战略考虑以及目标客户在各地的数量和分布情况而整体规划，主要在环渤海、珠三角、长三角等地区分布

    较多。

    信用卡当你拿出这张黑色的卡片，1分钟前对你还保持着一种公式化笑脸的店员忽然神色大变，迅速跑到后堂找到一个华丽的漆金托盘，小心翼翼的把卡片放进托盘，一路小跑的托着盘子去找老板。

    这不是点石成金的魔咒，这是由顶级银行或金融机构特别限量发售的“无限透支卡”，由于这种卡一般都以神秘的黑色为基调，因此也被称为“黑金卡”。在信用卡的一般等级划分中，依次是普通卡、银卡、金卡、白金卡和最高的无限卡。

    无限卡，顾名思义，就是没有透支的限额，可以随意消费而没有金额限制。由于各个银行组织发行的无限卡几乎清一色的是黑色，故俗称为“黑金卡”。至于信用卡里的无限透支卡，也就是黑金卡，一般是不可能申请到的。

    比如运通的百夫长卡，即便是在运通的英文主页上也找不到它的踪迹。它的定位是精英中的精英，根本就不接受申请，也不对外宣传，只能由运通公司在自己的白金用户中邀请，且只有其中1%的顶级客户才获邀发卡。

    其发行对象是使用其它运通信用卡年刷卡消费在15万美元以上的用户，同时还有一些其它方面的标准。持卡人当时每年要向运通支付高达1,000美元的年费，两年后，其年费增加到了2,500美元，目前只在美国、英国和中国香港发行。

    尽管年费昂贵，百夫长卡仍然成为众多美国人追捧的对象，像高尔夫球明星老虎伍兹便在有幸受邀的名流之列。在香港地区的标准是最低年薪要求200万港币或最近三个月存款余额不少于800万港币，年费19,800港币，入会费23,800港币，整个香港地区只发行了几千张，据说影星梁朝伟有一张，还曾经用它在太古广场的超市刷卡买菜，轰动一时。

    关于黑金卡的传说很多，但大多并未得到证实，这也是对客户的隐私保密。有据可查的是美国运通银行香港区总裁刘月屏在接受记者采访时提到，在2004年的大海啸灾难后，便有香港卡主要求运通寻找四名失踪亲人，运通已派人为卡主作寻人行动，但至今未有消息。“一名滞留布吉的卡主来电，不惜以10万美元包机，接载20名同行人士返港，我们即日为他们安排好包机。”

    也有在港卡主要求协助其滞留布吉之朋友，公司立即将现金及机位送到卡主朋友手上。这都反映了黑金卡的持有者的确能够享受到非凡的服务。信用卡榜单最神秘的无限透支卡运通公司百夫长卡：“百夫长卡”的持卡人每年的最低消费额是25万美元，但持有该卡将令你成为名人和富人俱乐部的一员。

    凭借此卡，客户可以获得日常客机上的私人舱和享受头等舱升级服务、旅馆套房升级服务、私人旅行顾问服务以及各种免费赠品服务和美国运通公司白金卡会员也能享受的忠诚项目。雇资银行“世界卡”：作为英皇室的御用银行和苏格兰皇家银行集团的一员，雇资银行（Coutts&Co.)推出的“世界卡”在海内外享有极高的声望。

    只有身家超过数百万的雇资银行客户才有资格申请“世界卡”。除了所有典型的旅行升级和奢侈品服务以外，持卡人甚至可以在午夜到喜欢的百货商场购物。花旗银行Ultima卡：这张信用卡在德国、俄罗斯、亚洲和中东部分地区发行，它为客户提供的服务包括预定私人喷气式客机或宾利轿车接送服务，并可以有机会租用法拉帝游艇连船员享受一天海上旅程。用户还可以凭这张卡预订一个私人小岛避开繁嚣。

    最创新的卡韩国USB信用卡：韩国ShinhanCard公司公布了韩国首张USB信用卡。这款信用卡提供在线支付、非接触式支付和预付交通卡三种功能.内置的IC芯片包含公共识别以及互联网信用卡支付程序。

    进行在线支付时,用户无需输入信用卡号码。该信用卡还支持信息查询以及自动登录服务。不过,用户并不能在这款USB信用卡中删除或保存数据,也就是说不能作为U盘使用。ShinhanCard计划用这种信用卡取代传统的塑料卡片式信用卡。

    最奢华的信用卡迪拜皇家精英钻石万事达卡：将成为“卡中之卡”，目标锁定“VVIP”。这张钻石卡由黄金和钻石打造而成，卡中央镶嵌了一颗0.02克拉的顶级钻石，由此得名“钻石卡”，钻石旁边的修饰女性钻石卡为孔雀，男性钻石卡则为天马。

    迪拜皇家精英钻石万事达卡由万事达和哈萨克斯坦第二大银行Kazkommerts联合推出，全球共计1000张，每月仅发放30张，年费为$1000。最早的信用卡大来信用卡：1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。

    大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。国内最神秘的无限透支卡招行无限信用卡：该款信用卡是招行对高端客群进行了更深入、精细的再划分，再度领先业内首推国内最顶级的无限信用卡。

    无限信用卡主卡每年收取10000元的年费，在发行模式上更是在国内首个采用主动邀请式的限量发卡模式。该卡提供了目前国内覆盖面最广、地位最尊崇且专业度最高的产品功能，还有全球客服团队24小时守候的贴心服务，打造国内银行卡前所未有的顶级尊崇生活。

    国内最早的信用卡中国银行信用卡：中国内地最早的信用卡发行者并非由总行发布，而是一家地区分行—中国银行珠海分行。1985年春天，中国银行珠海分行为中国引入了中国第一张信用卡—中银卡。

    国内最创新的卡牡丹VISA白金卡：作为我国第一大信用卡发卡银行，牡丹VISA白金卡是中国工商银行与VISA国际组织合作在国内推出的第一张符合EMV标准的双币种白金信用卡。

    它采用了国际领先的EMV芯片技术存储和处理卡片信息，具有不易被复制和伪造等优势，极大地提高了产品的安全性国内最佳联名卡工商信用卡：工商银行与商业机构合作发行了多张联名卡，包括首张可在加油站使用的全国性联名卡，做到了“一卡在手，全国加油”。充分享受合作机构提供的特殊优惠服务，为持卡人提供更多、更便利的产品和服务，实现了资源共享、优势互补。广发卡：GD发展银行与航空公司合作推出的联名卡，满足了商旅人士的需求。

    积累里程换取机票、免费航空意外险等优惠举措让广发行在航空类联名卡中获得最佳认可。国内网付最好的信用卡工商银行信用卡：工商银行的网银服务号称排名中国第一，工行的U盾是一个带智能芯片、形状类似于闪存（即U盘）的实物硬件，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具。用户只要U盾在手中，即便是银行卡号和密码不慎泄露，也可以安全使用网上银行。

    招商银行信用卡：招商银行是最早做网络支付的银行，它的网上业务繁多，许多网上商户都可以用招商银行支付，而且开设账户也是让客户cao作起来简单方便。国内最奢华的信用卡招商银行钻石信用卡：在香港发行了一种无限额度并且表面镶嵌钻石的信用卡，该卡卡面华贵，是专为高端人士设计的一款顶级信用卡.镶钻信用卡也可能成为富人的标志之一。

    国内最安全的信用卡平安信用卡：以安全和保险为卖点的卡，该卡内含有多种保障：包括挂失前72小时消费损失全额保障，信用卡被抢劫预借现金损失全额保障，居家安全保障：免费获赠家庭财产盗抢险和门窗锁恶意破坏损失险，金卡持卡人可获赠现金及金银珠宝盗抢险，让客户放心消费、安心出行。